代理商业：为什么只有身份将不再足够

人工智能代理越来越多地在没有人类参与的情况下发起支付交易：重新订购材料，自主预订和支付酒店住宿，以及实时结算通行费。从技术上讲，所有这些都是可行的。现在关注的焦点是信任层：当发起交易的一方不是真人时，提供者如何验证交易？G+D Netcetera将关键问题置于上下文中。

为什么经过验证的身份验证模型在代理商业中会崩溃？

强大的客户身份验证、3-D安全以及生物识别方法是为“人在循环”方法而设计的，在这种方法中，真实的人知道一个操作并积极批准它。代理商务遵循完全不同的逻辑。关键问题从“这是合适的人吗？”变成了“这是正确的意图吗？”因此，身份验证由委托授权和背景和目的验证来补充。

支付行业是否为这种变化做好了准备？

这个生态系统还没有完全成熟，但发展很快。电子商务平台已经在测试自动客户旅程，而信用卡网络也推出了自己的代理驱动交易规范，包括Visa可信代理协议（Trusted Agent Protocol）和万事达代理支付（Mastercard Agent Pay）。自2026年中期以来，第一批实时实施已经启动并运行：Visa报告在30多家发卡银行的支持下，完成了与欧洲商家的实时代理交易。然而，监管方面仍然是开放的。PSD2下的强客户身份验证以付款人亲自发起交易为前提。在授权授权范围内由代理发起的事务还不能完全适应现有的框架。在这种情况下，设备、行为或位置等典型的欺诈信号将失去其预测价值。取而代之的是新的问题：代理人的身份是否为人所知？强制令有效吗？采购模式是否符合委托意图？代理支付协议（AP2）已移交给FIDO联盟，由万事达卡和Visa主持的工作组正在进行代理发起的商务规范工作。这使得证明链具有密码可验证性。这一发展并不是由人工智能提供商单独推动的，而是由支付安全专家、基础设施提供商、身份识别专家以及成熟的发行方和psp之间的合作推动的。

银行和发行人在这个市场中可以扮演什么角色？他们需要准备什么？

对于金融机构来说，代理商务是一个战略机遇，因为某些实体必须签署授权，给代理提供行动空间。凭证提供者的角色合乎逻辑地延续了银行几十年来所做的工作：验证身份、管理授权、保护支付。这个角色所承担的责任还没有建立起来的实践。例如，如果代理人在正式有效的授权范围内购买了错误的产品，这就不是欺诈案件，而是对授权范围的争议。目前的退款规则没有明确规定谁来承担由此造成的损失。不需要进行技术重置。已建立的解决方案（如标记化、EMV 3-D安全以及FIDO身份验证）可以通过委托授权、持续实时风险评估和基于上下文的决策逻辑进行扩展。重要的是将这些组件集成到一致的、可审计的流程中。

G+D Netcetera安全数字支付专家Ivan Vukelikj表示：“人工智能代理将从根本上改变支付方式。“随着每一个委托购买决策，如何在人、人工智能代理和支付基础设施之间建立信任的问题变得越来越重要。那些今天为授权、可追踪和基于上下文的交易奠定基础的人正在为数字支付的下一阶段奠定基础。”